2008年4月19日 星期六
窮人的銀行家（一）Dr Yunus
Dr Muhammad Yunus，孟加拉人，2006年諾貝爾和平奬得主，對人類和平既主要貢獻，係設立Grameen Bank(鄉村銀行)，專門向窮人借貸(Micro-credit)既窮人的銀行家。
Dr Yunus生於1940年East Bengal，在十四個兄弟姊妹中排行第三，在孟加拉接受教育，攞到奬學金去美國讀PhD。1971年，孟加拉在九個月既獨立戰爭中勝利，脫離巴基斯坦立國。1972年，Dr Yunus由美國回到孟加拉，在Chittagong University任教，打算在學術方面為建設祖國作出貢獻。
Well，人生往往有出乎意料既轉折，1974-5年，孟加拉發生近代最嚴重既全國大饑荒。
饑荒既貧民由鄉村湧入城市，乞求一點糧食。佢地並無（力氣）大吵大鬧，遊行示威，而係靜靜地乞食，靜靜地挨餓，靜靜地餓死。
睇住街頭廋骨如柴既饑民...甚至屍體，Dr Yunus覺得自己唔可以再留在舒適既象牙塔中，教授Elegant既經濟理論，同在黑板上畫著完美既供求既大交义；佢組織學生走出校園，到大學附近既鄉村，睇下點解自己既祖國會搞成咁，有ｄ乜野可以幫助到窮人。
Dr Yunus第一個Project係在附近既農村Jobra搞水利工程。雖然提高農作物收成，但Dr Yunus並唔滿意，佢發現，水利工程只幫到擁有農地既貧窮農民，但係幫唔到更窮既、連立錐之地都無既村民。窮人都唔係鐵板一塊，之中仲可以再細分擁有一小塊農地或者夠錢租地既農民；同埋再窮ｄ既「屋無半片瓦，缸無半柆米」既赤貧人民。
咁佢地點樣維生呢？做散工、做手工藝品、乞食。令Dr Yunus印象深刻既係，有一次稻米收成時，農民請左好多女人來做散工幫助打谷，Dr Yunus見到依ｄ女人迫在打谷車上，拼命地踏車，雙手青筋畢露地捉住扶手保持平衡，又你推我ong地希望迫去比較有利既位置，可以無咁攰，為左霸好位佢地日日鬥早起身去返工。嫌辛苦？妳唔願做大把人爭住做，女人們其實好開心可以散工做，今日有工開即係今日有錢，家中既孩子可以開飯。
Dr Yunus望住佢地依種有如牲畜地做苦工既女人，腦中閃出兩個字：奴隸！
要幫，就要幫窮人中既窮人。
窮人的銀行家（二）鄉村銀行是如何建立的
咁，點幫呢？
Dr Yunus首先去走訪農村，想揾出佢地貧窮既原因，有一個叫做Sufiya Begum既村婦解答左Dr Yunus既疑問。
好似好多當地村民一樣，Sufiya同佢丈夫及小孩住在一間漏晒水既泥屋，佢丈夫做散工，一日只賺到幾亳子美金，仲要唔係日日有工開。為左揾食，Sufiya在屋企手編竹凳，ｄ竹凳好漂亮實用，但係，Sufiya既辛勞工作並唔能夠令佢一家脫貧。
點解？因為Sufiya無錢買做竹凳既原料－－－竹枝，佢唯有向佢村入面既大耳loan借錢，大耳loan唔單止利息高，仲有一個好苛刻既條件，要借錢既話，Sufiya既竹凳只可以賣比大耳loan，價錢隨大耳loan喜歡而訂價...大耳loan當然好識做Profit Maximization，務求令到Sufiya每日只有幾毫子收入，吊住佢條命，餓唔死繼續做依種奴隸工作就好。
Dr Yunus知道竟然係因為ｄ咁既原因令到Jobra入面有咁多窮人永無翻身之日，真係嬲到震，亦都唔敢相信信今時今日仲有ｄ咁樣既吸血鬼存在。Dr Yunus同一個學生收集在Jobra到底仲有幾多個大耳loan既受害者，結果一共係４２個人，總共欠耳loan...估下幾多錢？856 taka...既係USD 27。
只係港幣２００蚊就令到４２個家庭永世活在貧窮既無間地獄！！！Dr Yunus即刻攞出兩舊水比佢地，佢當時都無諗過要佢地還，只係想做自己應該做既事。Dr Yunus亦都做唔到依兩舊水可以帶比42個家庭咁大既歡樂，佢地既喜悅令Dr Yunus決定要繼續做落去，既然依ｄ借款可以切中要害，真正有效地幫到窮人，點解唔做多ｄ？
咁Dr Yunus佢老豆又唔係李+x，無可能攞出大舊大舊錢來幫村民贖身嫁。Dr Yunus於是走去孟加拉一間政府銀行，想幫村民借錢...well，你都可以想像銀行會有乜野反應嫁啦！借錢比ｄ一文不明既窮人？...無抵押！！！...嚘，每個人借幾蚊至幾十蚊美金？咁少？...要填FORM嫁喎，吓？佢地連自己個名都唔識寫！！！
如果Dr Yunus唔係一個有頭有面既大學教授，可能晨早比人當係傻佬咁掟出去。
咁，Dr Yunus唔係善男信女，更加唔係一個輕易放棄既人。足足搞左六個月之後，在1976年12月，最後係由Dr Yunus作擔保人，由佢ｄ學生幫村民填FORM，咁先可以開始幫村民向銀行借款。
Dr Yunus覺得，銀行既體制完全將窮人拒於門外，令佢地變成Financial Untouchable！但係，依班Untouchable竟然唔止Touchable，仲係Huggable！！！佢地既還款率，竟然高達９８％！因為窮人深深知道，要脫貧，依個係佢地既唯一機會，佢地拼了老命，都要還到錢，咁先可以再借一次錢，令自己遠遠逃離貧窮既深淵。
窮人的銀行家（三）一個女人的故事
Ammajan Amina係其中一個最早既Grameen借貸人，佢既故事可以講到Micro-credit點樣幫到一個街頭乞丐。
Ammajan有六個孩子，四個因為饑餓或疾病而早夭，只剩下兩個女兒在生。佢既丈夫年齡大過佢好多，病得好緊要，Ammajan不繼變賣家產來幫佢丈夫治病。當佢丈夫過世時，只剩下佢地住緊既屋比Ammajan，佢既叔仔想趕走左佢同小孩，霸佔間屋，但Ammajan唔肯走。
佢每日都整ｄ蛋糕餅干逐家逐戶去賣，賺一點錢維生。有一日佢返到屋企時，發現佢叔仔拆左佢個鐵皮屋頂去賣。無左屋頂，又到左孟加拉既雨季，Ammajan太窮亦無錢再整餅干來賣，佢只有行乞。
有一日佢返到屋企時發現因為佢已經無頂，大雨吹倒左佢屋企，Ammajan發瘋地找佢兩個女兒，發現大女兒已經被壓死。
當Dr Yunus既學生發現Ammajan時，佢抱住自己唯一剩下既女兒，饑餓、心碎、絶望。
任何銀行甚至大耳loan都唔會借錢比佢，但憑住Grameen既借款，Ammajan活過來，用借來既錢整竹簍來賣，佢既女兒而家係Grameen既成員。
直至２００８年，Grameen有730萬個借款人，有730萬個唔同既故仔。
窮人的銀行家（四）非一般的銀行運作
借貸生意要成功，第一件事係要ｄ人有借有還。聽過有人講話Grameen Bank之所以可以保持98 - 99%還款率，係因為孟加拉人講信用，如果在中國就無可能云云....嘿，咁講既人肯定從來未接觸過孟加拉人。
孟加拉人出名走數既！我從來無聽過有任何香港公司肯比孟加拉公司一毫子Credit，佢地係會用任何方法來走你數，就算係好少錢，佢都一樣唔找，直至你hold左佢account，下次佢無辦法，一定要來你公司訂貨，你扣住唔肯出貨，佢地先會乖乖地找左上次同今次既數。抱歉咁樣講全孟加拉既人民，但孟加拉人既信譽，真係超低。
Dr Yanus當然唔會唔知道依樣野，佢仲好仔細地硏究孟加拉銀行既借款流程，發現銀行都係要求借款人要一筆過還晒ｄ錢，一下子攞出咁大筆錢出來，在心理上會好肉痛，就算有錢還都會諗盡方法拖延，拖拖下就會變左唔還。所以在設計Grameen Bank既Mirco Credit時，Dr Yanus為左克服肉赤依個問題，決定要借款人日日都還錢，每日還少少，唔肉痛仲會養成習慣，所以要還365taka，就要一日還１taka。之後發現日日收錢實在太麻煩同行政費用太高，改為每個禮拜還錢，實行到依家；而且由於個個星期收錢，如果有人還唔到既話，Grameen亦都立時可以發現問題，睇下可以點幫手，執行上成為：
１．一年借貸
２．每個星期攤還
３．借款後第一個星期開始還款
４．利息固定為20% pa
另外，佢地發現一支竹仔易折彎，幾支竹仔斷折難既道理，所以並唔接受個人借貸，要借錢既話，借款人一定要揾到五個人組成一組，最先只有兩個人可以借款，到依兩個人可以連續六個星期都成功準時還款，其他人先可以開始借錢。原因係個人借錢時，佢一個人要承受所有風險，個人行為亦會比較飄忽不定；但團隊就可以互相支援，同中和難以預料既行為。而依ｄ團隊亦無形向各人產生朋輩壓力，要佢地準時還款。到左今日，當有調查問到Grameen借款人點解佢地會準時還錢，最重要既原因就係佢地唔可以令自己既組員失望。
仲有既係，任何組員要借貸之前，一點要得到其他所有組員既批准，依個一來令到佢地可以互相硏討，諗到最好既辦法賺錢。Grameen深相窮人在咁惡劣既環境仍然可以生存既依個事實，已經係佢地能力既最佳證明，佢地先係最有創意最了解自己本地情況既人，所以Grameen從來唔會干涉窮人借左錢來點用，甚至當女人們走過去問Grameen員工應該點用錢好，佢地員工既訓練係會答話，「你知啦，我地好蠢嫁，就係唔知點用ｄ錢先至會借錢比你地，我地Grameen就有大把錢，等你地諗到點樣用時我地就會借比你。」
由於點樣用錢係五個人共同硏究出來，質素相對有保證，而又由於係大家共同批准時Joint Decision，當一個組員有困難時，其他人都覺得自己有義務幫忙，互相扶持之下，共同渡過難關。
還款率高達98%喎！因為咁，Grameen Bank可以自給自足，甚至仲有盈利；因為咁，Grameen Bank既人唔需要分出人手來做籌款，可以專心做好扶貧工作；因為咁，Grameen Bank有穏定可靠既收入；因為咁，Grameen Bank可以做到一系列既社會企業。
2008年4月24日 星期四
窮人的銀行家（五）點解只借錢比女人？
Grameen最先借款時係主要借比男人既，在孟加拉依個超級重男輕女既保守回教國家，男人係一家之主，手執財政大權，借比男人係好正常既決定；但Dr Yunus好快發現應該借比女人先岩。
依個真係超級反傳統，在孟加拉，莫講話窮女人，就算有錢女人都好難借到錢，銀行會要求女人帶埋佢老公來一齊借錢，佢地根本唔相信女人有獨立理財能力。Dr Yunus決定要借錢比女人，唔單止為左兩性平等咁簡單，佢發現借錢比女人對社會影響更大更快。
在孟加拉，女人承受既窮困同饑餓比男人大得多。母親係在在一家人食完飯之後先可以食既，如果有人要挨餓，一定係母親挨。男人仲隨時可以休妻，只要連續講三次：「我要休妳、我要休妳、我要休妳」就搞惦，連寫休書同羅列七出之罪都唔駛，方便過中國男人好多，女人被拋棄後，只能自生自滅。因為萬惡既Dowry比得唔夠，令到丈夫不悅而被虐待至死既女人不知凡幾，亦無人覺得有乜問題，警察亦唔會理。女人承受既痛苦，亦都可以在孟加拉人平均壽命既統計數字中睇出，孟加拉女人既平均壽命係短過男人既，女人明明天生就長命過男人，男人長命過女人依個情況在全世界都絕無謹有，孟加拉女人生活之困苦可見一班。
因為受苦太深，孟加拉女人要爬出窮困深淵既決心，比男人大得多。而當有任何機會時，女人既表現，比男人大為優勝。女人有強烈既動力要建立安全感－－－財政安全感。
另一方面，當借完錢做既小手工買賣揾到錢後，男人傾向將ｄ錢駛到自己身上，Dr Yunus稱之為"Enjoy himself"，即係嫖賭飲吹既上下；但當女人揾到錢時，佢地會立即將錢用在孩子身上，改善下一代既飲食健康教育。要脫貧，就係要切斷隔代貧窮，既然借錢比女人有咁多好處，仲點解要借錢比男人？所以Dr Yunus決定Grmeen只借錢比女人，到左依家，Grameen既借款人都仲係97%女人，在孟加拉依個地方真係非常唔容易做到......
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